Keburukan kad kredit BSN sering kali tidak disedari hingga pengguna mula terjebak dalam beban hutang yang sukar dikawal.
Pernah tak rasa senang sangat ‘swipe’, tapi hujung bulan terkejut tengok bil melambung?
Ramai yang hanya nampak kemudahan kad kredit, tapi tak faham sepenuhnya risiko tersembunyi di sebaliknya.
Fahaman yang jelas tentang keburukan kad kredit BSN amat penting supaya anda boleh guna kad kredit secara bijak tanpa menjejaskan kestabilan kewangan jangka panjang.
Keburukan Kad Kredit BSN
Keburukan kad kredit BSN wajar diketahui lebih awal sebelum membuat sebarang keputusan kewangan. Walaupun nampak mudah dan fleksibel, penggunaannya yang tidak terkawal boleh membawa risiko yang besar terhadap kestabilan kewangan seseorang.
Berikut adalah beberapa keburukan kad kredit BSN:
1. Faedah Tinggi Jika Tidak Bayar Penuh
Kad kredit BSN mengenakan kadar faedah tahunan yang agak tinggi sekiranya pengguna tidak membuat bayaran penuh setiap bulan. Ini merupakan keburukan kad kredit BSN yang paling banyak dilalui pengguna.
Bayaran minimum yang dibenarkan seringkali mengelirukan pengguna, seolah-olah sudah mencukupi. Sedangkan, baki tertunggak akan dikenakan faedah antara 15% hingga 18% setahun.
Bayangkan jika hutang RM3,000 tidak dibayar penuh, pengguna boleh menanggung lebih RM400 hanya dalam bentuk faedah dalam beberapa bulan.
Kadar faedah ini berbeza bergantung kepada rekod bayaran:
- 15% setahun untuk bayaran konsisten 12 bulan terakhir.
- 17% untuk bayaran lewat 1–2 bulan.
- 18% untuk bayaran lewat 3 bulan ke atas.
Keburukan ini akan menjadi lebih parah jika pengguna hanya membayar minimum setiap bulan tanpa menyedari beban faedah yang terus meningkat. Oleh itu, kad kredit BSN tidak sesuai untuk mereka yang kurang disiplin dalam pengurusan kewangan bulanan.
2. Caj Tersembunyi yang Menambah Beban Kewangan
Salah satu keburukan kad kredit BSN ialah kehadiran pelbagai caj tersembunyi yang mungkin tidak disedari pengguna. Antara caj yang biasa dikenakan termasuk:
- Yuran tahunan (bergantung pada jenis kad)
- Caj pembayaran lewat (1% daripada jumlah tertunggak)
- Caj pengeluaran tunai (5% atau minimum RM10)
- Caj penukaran mata wang asing (kira-kira 1% – 1.25%)
Walaupun nilai setiap caj kelihatan kecil, ia boleh berganda dan menjejaskan bajet bulanan jika tidak dipantau dengan teliti. Tambahan pula, caj-caj ini biasanya tidak dijelaskan secara terbuka kepada pengguna baharu, menjadikannya satu perangkap kewangan.
Ini menunjukkan bahawa pengguna yang tidak membaca terma dan syarat dengan teliti mungkin terdedah kepada risiko kewangan yang besar.
Oleh itu, pemahaman awal tentang struktur caj kad kredit BSN sangat penting bagi mengelakkan kejutan kewangan yang tidak diingini.
3. Gaya Hidup Berhutang dan Konsumerisme
Penggunaan kad kredit BSN secara tidak sedar boleh memupuk gaya hidup boros dan konsumerisme. Ramai pengguna mengakui bahawa kemudahan ‘swipe dahulu, bayar kemudian’ membuatkan mereka mudah berbelanja tanpa memikirkan keperluan sebenar.
Keburukan kad kredit BSN dalam konteks ini ialah ia boleh mengaburi realiti kewangan seseorang.
Ketika had kredit belum habis digunakan, ramai pengguna merasakan mereka masih ‘mampu’ untuk membeli walaupun sebenarnya sudah melebihi kemampuan pendapatan mereka.
Ciri-ciri promosi seperti cashback, diskaun eksklusif, dan pelan ansuran juga menjadi pendorong kepada pembelian tidak perlu. Apabila pengguna mula membayar hanya bayaran minimum, beban hutang akan mula bertambah secara senyap-senyap.
Situasi ini sering kali membawa kepada masalah hutang jangka panjang yang sukar dilepaskan. Oleh itu, penting untuk memahami bagaimana kad kredit BSN boleh mendorong ke arah gaya hidup hutang jika tidak digunakan dengan disiplin.
4. Kesan Buruk Kepada Skor Kredit dan Kelulusan Pinjaman
Satu lagi keburukan kad kredit BSN yang tidak boleh diabaikan ialah impaknya terhadap skor kredit. Ramai yang tidak sedar bahawa pembayaran lewat atau penggunaan kad melebihi had boleh memberi kesan negatif terhadap rekod CCRIS atau CTOS mereka.
Ini boleh mengganggu peluang untuk mendapat kelulusan pinjaman lain seperti pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, dan pembiayaan kenderaan.
Institusi kewangan akan menilai tingkah laku pembayaran pengguna melalui skor kredit, dan sebarang rekod buruk akan menjejaskan kebolehpercayaan pemohon.
Lebih buruk lagi, skor kredit yang rendah mengambil masa bertahun untuk dipulihkan, menjadikan proses permohonan kewangan masa depan lebih sukar dan mahal.
Jom Baca: One Day Float Maybank: Maksud & Cheque
Kelebihan Kad Kredit BSN
Walaupun terdapat keburukan kad kredit BSN yang perlu diberi perhatian, tidak dinafikan kad ini juga menawarkan beberapa manfaat kepada pengguna tertentu. Kelebihan ini boleh dimanfaatkan jika pengguna tahu mengurus kad kredit dengan disiplin.
Berikut adalah beberapa kelebihan kad kredit BSN:
1. Tiada Yuran Tahunan Untuk Kad Tertentu
Salah satu kelebihan kad kredit BSN ialah ada pilihan kad yang tidak mengenakan yuran tahunan seumur hidup, tanpa syarat pembelanjaan minimum. Ini sesuai untuk pengguna yang ingin menjimatkan kos pemilikan kad kredit jangka panjang.
Antara kad kredit BSN yang menawarkan tiada yuran tahunan termasuk:
- BSN 1 TeachersCard Mastercard Credit Card-i
- BSN Classic/Gold/Platinum Card-i (dengan syarat tertentu)
Kelebihan ini membantu pengguna yang kurang aktif menggunakan kad kredit tetapi masih memerlukan kemudahan kredit untuk kecemasan atau transaksi tertentu. Ia juga menjadikan kad BSN lebih kompetitif berbanding bank lain yang mengenakan yuran tahunan tetap.
Namun, pengguna perlu semak dengan teliti jenis kad dan syarat kelayakan sebelum memohon bagi memastikan mereka layak menikmati kelebihan ini.
2. Patuh Syariah dan Pilihan Islamik
Kad kredit BSN menawarkan pilihan patuh syariah melalui konsep Islamik “Ujrah”, sesuai untuk pengguna Muslim yang ingin memastikan transaksi mereka bebas riba.
Ciri-ciri kad BSN-i:
- Tiada faedah (interest), sebaliknya menggunakan caj perkhidmatan (ujrah)
- Tidak terlibat dalam sebarang transaksi berunsur haram
- Diterima secara meluas di dalam dan luar negara
Kelebihan ini menjadikan kad kredit BSN-i sebagai pilihan ideal bagi mereka yang mencari instrumen kewangan Islamik yang sah dan diyakini. Malah, BSN ialah salah satu bank yang aktif memperkenalkan produk patuh syariah kepada rakyat Malaysia.
Sebagai pengguna bijak, memilih kad kredit berdasarkan prinsip kewangan Islam boleh memberikan ketenangan hati, di samping mematuhi prinsip kewangan yang beretika.
3. Perlindungan Insurans dan Manfaat Tambahan
Kad kredit BSN juga datang dengan pelbagai manfaat tambahan seperti perlindungan insurans kemalangan diri, insurans pembelian, dan manfaat perjalanan (travel protection) bergantung kepada jenis kad.
Contoh perlindungan yang ditawarkan:
- Insurans kemalangan diri hingga RM500,000 untuk kad Platinum
- Perlindungan pembelian jika barangan rosak/hilang dalam tempoh tertentu
- Manfaat perlindungan insurans penerbangan yang dibayar menggunakan kad
Manfaat seperti ini sangat berguna terutamanya untuk pengguna yang kerap melakukan perjalanan atau membuat pembelian bernilai tinggi menggunakan kad kredit. Ia menambah nilai dan keselamatan kepada pengalaman berbelanja.
Namun begitu, pengguna disarankan menyemak syarat perlindungan dan faedah yang ditawarkan agar tidak terlepas daripada tuntutan sekiranya berlaku kejadian tidak diingini.
4. Program Mata Ganjaran dan Diskaun Eksklusif
Kelebihan lain kad kredit BSN ialah program mata ganjaran (reward points) yang boleh dikumpulkan setiap kali pengguna berbelanja. Mata ini boleh ditebus untuk barangan, baucar tunai, atau diskaun menarik di rakan dagangan terpilih.
Selain itu, kad BSN juga kerap menawarkan promosi:
- Diskaun di restoran terpilih
- Tawaran eksklusif hotel dan pusat membeli-belah
- Pelan ansuran 0% untuk pembelian besar
Ini memberikan nilai tambah kepada pengguna yang ingin memaksimakan manfaat daripada setiap transaksi mereka. Jika digunakan dengan bijak, ganjaran ini boleh menjadikan kad kredit sebagai alat penjimatan.
Cuba Baca: Cara Bayar Saman KKM Online dan Semakan
Cara Elak Keburukan Kad Kredit BSN
Keburukan kad kredit BSN boleh dielakkan jika pengguna mengamalkan disiplin dan strategi pengurusan kewangan yang betul. Penggunaan yang tidak terkawal menjadi punca utama masalah kewangan, bukan kad itu sendiri.
Berikut adalah cara elak keburukan kad kredit BSN secara bijak:
1. Bayar Penuh Setiap Bulan
Langkah paling penting untuk mengelakkan keburukan kad kredit BSN ialah membayar jumlah penuh setiap bulan, bukan hanya bayaran minimum. Ini akan mengelakkan caj faedah yang tinggi.
Ramai pengguna terjebak dalam perangkap hutang kerana hanya membayar 5% atau jumlah minimum yang ditetapkan. Sedangkan baki selebihnya dikenakan faedah kompaun yang meningkat setiap bulan.
Berikut beberapa tip untuk memastikan bayaran penuh setiap bulan:
- Tetapkan peringatan tarikh akhir bayaran.
- Guna auto-debit dari akaun bank untuk elak lupa bayar.
- Belanja ikut kemampuan sebenar, bukan ikut had kredit yang diberi.
- Pastikan jumlah belanja tidak melebihi 30% daripada gaji bulanan.
Dengan membayar penuh setiap bulan, pengguna bukan sahaja elak faedah tinggi, malah mengekalkan rekod kredit yang sihat.
2. Elak Pengeluaran Tunai Menggunakan Kad Kredit
Pengeluaran wang tunai menggunakan kad kredit BSN patut dielakkan kerana ia akan terus dikenakan caj faedah dan caj pengeluaran tanpa tempoh bertenang (grace period).
Contoh caj:
- Caj pengeluaran tunai: 5% atau minimum RM10
- Faedah terus dikira dari hari pertama pengeluaran
Situasi kecemasan kadang-kadang memaksa kita menggunakan fungsi ini. Namun, pengguna disaran:
- Simpan dana kecemasan 3–6 bulan perbelanjaan tetap.
- Guna kad debit atau akaun simpanan jika perlu duit segera.
- Jika perlu pinjaman, mohon pinjaman peribadi kadar tetap berbanding pengeluaran tunai kad kredit.
Fungsi pengeluaran tunai harus dianggap sebagai pilihan terakhir sahaja. Ini kerana keburukan kad kredit BSN dalam bentuk caj tambahan akan mula timbul dari sini.
3. Gunakan Pelan Ansuran Tanpa Faedah
Kad kredit BSN menawarkan pelbagai pelan ansuran 0% faedah, tetapi ia hanya memberi manfaat jika digunakan dengan perancangan dan komitmen yang jelas.
Ramai pengguna tergoda untuk beli barang mahal kerana tawaran pelan ansuran, tanpa menyemak kemampuan sebenar membayar secara konsisten setiap bulan. Akhirnya, jika gagal bayar, kadar faedah standard akan dikenakan dan itu menghapuskan segala kelebihan pelan tersebut.
Panduan guna pelan ansuran secara bijak:
- Guna hanya untuk pembelian keperluan penting (bukan kehendak).
- Pastikan bayaran bulanan tidak melebihi 10% daripada gaji.
- Elak ambil lebih dari satu pelan dalam masa yang sama.
Jika digunakan dengan bijak, pelan ansuran boleh jadi alat bantu kewangan. Tetapi jika disalahguna, ia akan menambahkan lagi beban kewangan yang akhirnya menyumbang kepada keburukan kad kredit BSN itu sendiri.
4. Pantau Perbelanjaan dan Had Kredit Secara Berkala
Ramai pengguna tidak menyedari bahawa mereka sudah menghampiri had kredit, sehingga bila bil sampai, barulah terasa beban.
Antara keburukan kad kredit BSN yang kerap berlaku adalah penggunaan melebihi had, yang bukan sahaja dikenakan caj, tetapi juga menjejaskan skor kredit.
Untuk elakkan perkara ini:
- Muat turun aplikasi perbankan BSN dan pantau perbelanjaan semasa.
- Tetapkan had perbelanjaan peribadi sendiri, contohnya maksimum RM1,000 sebulan walaupun had kredit RM5,000.
- Semak penyata setiap minggu dan bukan tunggu hujung bulan.
Mempunyai tabiat memantau penggunaan kad akan membantu pengguna kekal dalam kawalan dan jauh dari risiko kewangan yang tidak dijangka.
Sila Baca: Cara Bayar Cukai Pendapatan Online
Perbandingan Kad Kredit BSN Dengan Bank Lain di Malaysia
Sebelum memilih kad kredit, penting untuk memahami bagaimana kad kredit BSN berbanding dengan kad kredit dari bank-bank lain di Malaysia.
Perbandingan ini membantu pengguna membuat keputusan berdasarkan keperluan kewangan, gaya hidup dan kemampuan bayaran bulanan.
Perbandingan Yuran Tahunan dan Caj Penting
Yuran tahunan merupakan salah satu faktor utama yang dipertimbangkan oleh pengguna kad kredit. Kad kredit BSN menawarkan beberapa kad tanpa yuran tahunan, tetapi begitu juga bank lain.
| Bank | Jenis Kad | Yuran Tahunan | Caj Pembayaran Lewat | Caj Pengeluaran Tunai |
|---|---|---|---|---|
| BSN | Platinum Card-i | RM0 (Tiada yuran) | 1% dari baki tertunggak (min RM10) | 5% atau minimum RM10 |
| Maybank | 2 Cards Platinum | RM0 (Tiada yuran) | 1% dari baki (min RM10, max RM100) | 5% atau min RM10 |
| CIMB | CIMB Petronas Gold | RM0 (Tiada yuran) | 1% dari baki tertunggak | 5% atau minimum RM15 |
| RHB | RHB Rewards Mastercard | RM80 (boleh dikecualikan) | 1% dari baki tertunggak | 5% atau minimum RM15 |
Dari segi keburukan kad kredit BSN, walaupun cajnya serupa dengan bank lain, BSN kekal kompetitif terutama kerana pilihan kad Islamik tanpa yuran yang mudah dipohon oleh sektor awam dan golongan berpendapatan tetap sederhana.
Ganjaran dan Promosi
Ganjaran seperti cashback, mata ganjaran dan promosi eksklusif sering dijadikan tarikan utama dalam pemilihan kad kredit. Kad kredit BSN lebih konservatif dari segi promosi berbanding bank seperti CIMB dan Maybank.
Perbandingan ringkas:
- BSN: Mata ganjaran boleh ditebus untuk barangan, baucar, insurans. Promosi lebih tertumpu kepada sektor pendidikan dan penjawat awam.
- Maybank: Tawaran hebat cashback, seperti 5% di Watsons, AEON. Mata TreatsPoints boleh ditebus untuk pelbagai kategori.
- CIMB: Promosi petrol, pasar raya dan restoran tempatan lebih banyak. Mata BonusPoints mudah dikumpul.
- HSBC: Fokus pada pengguna antarabangsa banyak tawaran perjalanan dan percutian eksklusif.
Jika pengguna mencari kad dengan banyak tawaran harian dan gaya hidup, CIMB dan Maybank lebih ke hadapan. Namun, bagi yang mahukan kad ringkas dengan manfaat asas dan tanpa yuran, BSN masih pilihan praktikal.
Keselesaan Urus Niaga dan Sokongan Pelanggan
Kad kredit bukan sekadar tentang ganjaran, tapi juga keselesaan pengguna dalam pengurusan dan sokongan teknikal bila berlaku masalah.
Analisis ringkas:
- Aplikasi BSN: Masih dalam tahap asas, kurang fitur real-time untuk pantauan transaksi.
- Maybank MAE: Aplikasi moden, mesra pengguna, integrasi penuh dengan e-wallet dan pelbagai fitur kawalan kad.
- CIMB Clicks: Cekap, responsif dan banyak ciri tambahan.
- RHB Now: Cukup baik, tetapi antaramuka masih perlu ditambah baik dari segi kelajuan.
Dari segi ini, keburukan kad kredit BSN terletak pada kelemahan aplikasi dan pengalaman digital yang agak ketinggalan. Pengguna yang biasa dengan teknologi moden mungkin akan lebih selesa dengan bank yang memiliki aplikasi perbankan yang lebih maju.
Lihat Lebih: Cara Bayar Cukai Tanah Online dan Semakan
Alternatif Lain Kepada Kad Kredit BSN
Keburukan kad kredit BSN mungkin membuatkan sesetengah pengguna mempertimbangkan pilihan lain yang lebih sesuai dengan gaya hidup, keperluan atau kemudahan pengurusan kewangan mereka. Terdapat beberapa alternatif yang layak diberi perhatian.
Kad Kredit Maybank
Maybank antara bank paling aktif dalam menawarkan promosi kad kredit yang menarik, terutamanya dari segi cashback dan mata ganjaran.
Antara kad popular:
- Maybank 2 Gold/Platinum Cards – dapat dua kad (Amex & Mastercard) dalam satu permohonan, dengan ganjaran dan diskaun menarik.
- Maybank Islamic Ikhwan Card – kad patuh syariah dengan mata TreatsPoints.
Kelebihannya:
- Tiada yuran tahunan seumur hidup
- Promosi tetap untuk pembelian di Watsons, AEON, Lazada, dan banyak lagi
- Program mata ganjaran TreatsPoints yang mudah ditebus
Bagi pengguna yang aktif berbelanja di pasar raya atau dalam talian, kad kredit Maybank boleh jadi alternatif yang lebih menguntungkan berbanding kad kredit BSN.
Kad Kredit CIMB
CIMB menawarkan kad kredit yang menyasarkan gaya hidup harian rakyat Malaysia dengan cashback tinggi pada kategori tertentu.
Contoh kad:
- CIMB Petronas Gold/Platinum – hingga 8% cashback untuk petrol di Petronas.
- CIMB e Credit Card – cashback untuk langganan digital, online shopping, dan e-wallet reload.
Kelebihan:
- Tiada yuran tahunan tanpa syarat
- Pelbagai ganjaran tunai bergantung pada kategori pembelian
- Antaramuka CIMB Clicks yang responsif
Untuk pengguna yang mahu kad kredit yang memberi pulangan balik langsung (cashback) ke atas perbelanjaan harian, CIMB merupakan pilihan yang kompetitif.
Kad Kredit Islamik Bank Islam atau Bank Rakyat
Bagi yang mahukan alternatif kepada kad kredit BSN yang sepenuhnya patuh syariah, kad kredit daripada Bank Islam dan Bank Rakyat boleh dipertimbangkan.
Contoh:
- Bank Islam Visa Infinite Card-i
- Bank Rakyat Classic/Gold Credit Card-i
Kelebihan:
- Berdasarkan konsep Ujrah atau Tawarruq
- Bebas riba dan tidak ada unsur gharar
- Ditawarkan bersama perlindungan takaful dan promosi umrah/haji
Ini sesuai untuk pengguna Muslim yang mahukan kepastian bahawa transaksi mereka selari dengan prinsip Islam, di samping menikmati manfaat standard kad kredit.
E-Wallet
Alternatif lebih moden kepada kad kredit BSN ialah penggunaan aplikasi e-wallet seperti ShopeePay, GrabPay, atau Atome yang menyediakan ciri “Bayar Kemudian” (BNPL).
Ciri BNPL membolehkan pengguna membuat pembelian dan membayar secara ansuran, tanpa memerlukan kad kredit fizikal.
Kelebihan:
- Tidak perlukan semakan kredit bank
- Tempoh bayaran fleksibel (3 hingga 6 bulan)
- Mudah dipohon melalui aplikasi e-wallet
Namun pengguna perlu berhati-hati dengan caj penalti jika gagal bayar. Walaupun ia nampak lebih mudah, ia tetap satu bentuk komitmen kewangan yang mesti diurus dengan bijak.
Penutup
Memahami keburukan kad kredit BSN membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak sebelum terjebak dalam komitmen kewangan jangka panjang.
Dengan disiplin dan strategi yang betul, anda masih boleh manfaatkan kemudahan kad kredit tanpa terbeban.
Jika anda rasa maklumat tentang keburukan kad kredit BSN ini berguna, jangan lupa kongsikan dengan rakan atau keluarga yang mungkin perlukan panduan seperti ini.
Kongsikan juga pandangan atau pengalaman anda di ruangan komen, dan kalau nak tahu lebih lanjut, baca juga perkongsian kami tentang cara guna kad kredit tanpa rugi hanya di www.caraduit.com.
Bantu kami share artikel ini: