Keburukan pinjaman TEKUN sering kali tidak disedari oleh ramai usahawan yang terlalu fokus mahu dapatkan modal segera, tapi pernahkah anda terfikir apa yang bakal berlaku kalau tak mampu bayar balik tepat pada masa?
Ramai peniaga kecil terjerat dalam komitmen kewangan yang tidak seimbang kerana kurang faham terma dan syarat sebenar.
Bila keuntungan perniagaan belum stabil tetapi ansuran sudah bermula, ia boleh ganggu aliran tunai dan menambah tekanan kewangan.
Memahami risiko dan kesan buruk dari pinjaman TEKUN amat penting supaya anda tidak buat keputusan tergesa-gesa yang boleh menjejaskan masa depan kewangan anda.
Keburukan Pinjaman TEKUN
Keburukan pinjaman TEKUN sering kali tidak diberi perhatian oleh usahawan yang terdesak perlukan modal. Walaupun program ini bantu ramai peniaga kecil, ada beberapa aspek yang patut dipertimbangkan sebelum membuat permohonan.
Berikut adalah beberapa keburukan pinjaman TEKUN:
1. Kadar Keuntungan yang Tinggi
Keburukan pinjaman TEKUN yang pertama ialah kadar keuntungan tetap sebanyak 4% setahun. Walaupun tidak setinggi pinjaman along atau koperasi tertentu, ia tetap membebankan usahawan mikro yang margin keuntungan bulanannya kecil.
Jika dibandingkan dengan skim pembiayaan lain seperti MARA atau Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM), kadar ini boleh dianggap tinggi.
Sebagai contoh, seorang peminjam yang ambil RM20,000 akan dikenakan kadar keuntungan tahunan RM800. Kalau tempoh bayaran balik ialah 3 tahun, maka jumlah yang perlu dibayar semula adalah melebihi RM22,400. Ini tidak termasuk caj lain seperti denda lambat bayar jika berlaku kelewatan.
Kesannya, ramai peminjam baru rasa ‘tercekik’ kerana bayaran bulanan tinggi, sedangkan keuntungan bersih dari perniagaan masih belum stabil.
Bagi usahawan baharu yang masih dalam fasa mengembangkan pasaran, ini boleh mengganggu cash flow dan perancangan modal kerja.
2. Syarat Kelayakan Tidak Fleksibel
Antara keburukan pinjaman TEKUN ialah syarat kelayakan yang agak ketat. Peminjam mesti ada lesen perniagaan sah, berdaftar dengan SSM dan mempunyai tempat operasi tetap. Selain itu, hanya warganegara Malaysia dan Bumiputera sahaja yang layak mohon.
Bagi peniaga kecil yang masih berniaga secara informal, seperti menjual makanan dari rumah atau berniaga online tanpa lesen, mereka terus tersisih daripada peluang pembiayaan ini. Syarat ini menyukarkan golongan yang benar-benar perlukan bantuan untuk naik taraf bisnes mereka.
Keperluan ini wajar dari sudut pentadbiran, tapi tidak membantu golongan B40 yang perlukan sokongan kewangan asas untuk bermula.
3. Tempoh Bayaran Balik yang Tidak Fleksibel
Keburukan pinjaman TEKUN lain ialah tempoh bayaran balik yang ditetapkan antara 6 bulan hingga 10 tahun, bergantung kepada jumlah pinjaman.
Bagi sesetengah perniagaan, tempoh ini terlalu pendek untuk memastikan keuntungan mencukupi bagi membayar ansuran bulanan dengan selesa.
Contohnya, usahawan yang ambil RM30,000 dalam tempoh 3 tahun mungkin perlu bayar lebih RM900 sebulan. Jika perniagaan baru bertapak, angka ini adalah beban besar.
Tempoh yang singkat juga tak beri ruang cukup untuk ‘reinvest’ keuntungan awal kepada stok, pemasaran atau sewaan kedai. Jadi, ramai peminjam akhirnya guna dana dari sumber lain semata-mata nak bayar balik pinjaman, satu kitaran hutang yang merisaukan.
4. Penalti dan Tindakan Tegas Jika Gagal Bayar
Satu lagi keburukan pinjaman TEKUN ialah wujudnya tindakan undang-undang jika peminjam gagal membayar balik pinjaman seperti yang dijadualkan. Bukan sekadar rekod CCRIS tercemar, malah ada peminjam yang berdepan saman mahkamah.
Lebih teruk, penjamin yang menandatangani pinjaman juga boleh disenarai hitam jika peminjam gagal melunaskan bayaran. Ini mewujudkan tekanan kewangan bukan sahaja kepada peminjam, tapi juga kepada individu lain yang memberi sokongan kewangan.
Risiko Gagal Bayar Balik Pinjaman TEKUN
Risiko akibat gagal bayar pinjaman TEKUN sering kali dipandang remeh oleh peminjam. Ramai hanya fokus pada kelulusan pinjaman tanpa memahami kesan jangka panjang jika bayaran tertunggak.
Berikut risiko gagal bayar balik pinjaman TEKUN Nasional:
1. Rekod Kredit Peminjam Akan Tercemar
Kegagalan membayar pinjaman TEKUN seperti dijadualkan akan menyebabkan nama peminjam direkodkan dalam sistem laporan kredit seperti CCRIS. Ini merupakan satu keburukan pinjaman TEKUN yang ramai tidak sedar pada awal permohonan.
Apabila rekod tercemar:
- Permohonan pinjaman masa depan (rumah, kereta, kad kredit) sukar diluluskan.
- Bank akan anggap peminjam berisiko tinggi (high risk borrower).
- Ambil masa bertahun-tahun untuk bersihkan semula rekod.
Ramai usahawan muda yang terburu-buru mohon pinjaman untuk berniaga, tetapi apabila aliran tunai perniagaan tak cukup, mereka culas membayar balik. Akibatnya, masa depan kewangan mereka terjejas walaupun bisnes hanya gagal setahun dua.
2. Penjamin Juga Akan Tanggung Risiko Undang-Undang
Keburukan pinjaman TEKUN tidak hanya menjejaskan peminjam, tapi juga penjamin. Jika peminjam gagal membayar balik, penjamin akan menerima notis dan diminta melunaskan baki tertunggak.
Antara risiko kepada penjamin:
- Boleh disaman oleh TEKUN jika tidak membayar.
- Rekod kewangan penjamin juga akan terjejas.
- Hubungan peribadi boleh retak kerana isu kewangan.
Ramai usahawan yang dapat pinjaman kerana saudara atau sahabat bertindak sebagai penjamin. Tetapi bila bisnes tak menjadi dan bayaran mula tertunggak, penjamin pula yang terbeban. Ini mencetuskan konflik yang mempengaruhi hubungan sosial dan emosi.
3. Risiko Dikenakan Tindakan Mahkamah dan Sitaan Aset
Jika tunggakan berlarutan dan tiada rundingan semula dilakukan, TEKUN boleh ambil tindakan undang-undang. Dalam sesetengah kes, peminjam akan disaman di mahkamah, dan aset peribadi boleh disita sekiranya ada perintah mahkamah yang diperoleh.
Antara bentuk tindakan undang-undang:
- Surat tuntutan dari peguam TEKUN.
- Notis saman ke mahkamah sivil.
- Arahan penyitaan barang berharga untuk tampung hutang.
Kesan jangka panjang dari tindakan undang-undang ini sangat serius, terutama jika peminjam mempunyai harta yang sedang diguna atau warisan keluarga. Bukan sahaja memalukan, ia juga boleh meruntuhkan semangat usahawan untuk bangkit semula selepas kegagalan.
Cuba Baca: Keburukan Kad Kredit BSN dan Kelebihan
Alternatif Pembiayaan Selain TEKUN
Tidak semua usahawan sesuai dengan pinjaman TEKUN. Jika anda tergolong dalam golongan yang terjejas akibat syarat ketat atau kadar keuntungan yang membebankan, terdapat beberapa pilihan lain yang boleh dipertimbangkan.
1. Pembiayaan Mikro daripada AIM
Salah satu alternatif paling popular selain TEKUN ialah pembiayaan mikro daripada Amanah Ikhtiar Malaysia (AIM). AIM menyasarkan kumpulan B40 dan usahawan wanita yang menjalankan perniagaan kecil dari rumah atau secara kecil-kecilan.
Beberapa kelebihan AIM berbanding pinjaman TEKUN:
- Tiada kadar faedah dikenakan, hanya bayaran perkhidmatan kecil.
- Syarat kelayakan lebih fleksibel, termasuk mereka yang tidak berdaftar SSM.
- Pembayaran ansuran rendah mengikut keupayaan pendapatan.
Namun, kekurangannya ialah pinjaman bersifat berkelompok, di mana anda perlu menyertai kumpulan dan menghadiri mesyuarat secara berkala. Jika salah seorang dalam kumpulan gagal membayar, yang lain mungkin terkesan.
2. Pembiayaan Perniagaan MARA
Bagi usahawan Bumiputera yang ingin memulakan atau mengembangkan perniagaan, Skim Pembiayaan Mudah Usahawan (SPiM) daripada MARA merupakan pilihan yang baik. Ia menawarkan pembiayaan hingga RM250,000 dengan kadar keuntungan 4% hingga 6%.
Ciri menarik SPiM:
- Sesuai untuk perniagaan runcit, servis dan pengeluaran.
- Tempoh bayaran balik fleksibel hingga 5 tahun.
- Boleh mohon secara individu atau syarikat.
Skim ini lebih menyasarkan perniagaan yang sudah stabil atau berpotensi berkembang, jadi pemohon perlu ada pelan perniagaan kukuh dan rekod kewangan yang jelas. Berbanding keburukan pinjaman TEKUN yang hanya fokus modal pusingan, MARA menyokong pelaburan jangka panjang.
3. Geran Perniagaan dari Kerajaan dan Agensi Negeri
Jika anda mencari pembiayaan tanpa perlu bayar balik, geran perniagaan adalah pilihan terbaik. Beberapa agensi menawarkan geran untuk startup, inovasi teknologi dan usahawan wanita.
Antara geran popular:
- Geran Gerak Usahawan (TERAJU)
- DanaNITA (usahawan wanita)
- SUPERB (Skim Permulaan Usahawan Bumiputera)
Kelebihan geran ialah ia tidak menambah beban hutang. Tetapi proses permohonan lebih kompetitif dan perlu melalui sesi pembentangan (pitching). Ia sesuai bagi usahawan yang serius dan mempunyai perancangan strategik.
Sila Baca: One Day Float Maybank: Maksud & Cheque
Penutup
Memahami keburukan pinjaman TEKUN sangat penting sebelum buat keputusan kewangan besar. Dengan tahu risiko sebenar seperti kadar keuntungan, syarat ketat, dan kesan gagal bayar, usahawan boleh elak masalah kewangan jangka panjang.
Kalau rasa info tentang keburukan pinjaman TEKUN ini bermanfaat, kongsikan dengan rakan atau ahli keluarga yang sedang pertimbang nak mohon.
Jangan lupa tinggalkan komen tentang pengalaman anda mohon pinjaman TEKUN atau cabaran yang pernah dihadapi, dan baca juga artikel lain di www.caraduit.com tentang cara jana pendapatan tambahan dan kawal aliran tunai dengan bijak.
Bantu kami share artikel ini: